Банкротства граждан: поворот в пользу бедных — советы опытного юриста

Банкротства граждан: поворот в пользу бедных - советы опытного юриста

Банкротство физических лиц появилось в нашей стране 1 октября 2015 года. Причем в первой редакции законопроект «о банкротстве физических лиц» был принят еще в 2012 году. Банковское сообщество без особого энтузиазма отнеслось к этой законодательной инициативе. Но после долгих дискуссий законопроект «о банкротстве физических лиц» был все-таки принят Государственной Думой в трех чтениях, одобрен Советом федерации и подписан Президентом РФ 29 декабря 2014 года. Однако в обозначенные сроки (1 июля 2015 года) и в той редакции он так и не вступил в силу.

Закон «о банкротстве физических лиц» был снова переработан и в обновленном варианте вступил в силу 1 октября 2015 года. Но даже в последней редакции закон вызывал много вопросов у судей, юристов, арбитражных управляющих и кредиторов. Весьма оперативно (13 октября 2015 года) Верховный Суд РФ внес ясность по некоторым спорным вопросам через свой Пленум №45. «Закон о банкротстве физических лиц» — общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». +

Банкротство физических лиц глазами законодателя и Верховного суда РФ

Законодатели видели себе банкротство физических лиц, как цивилизованный инструмент по выходу из долгов:

Банкротство физических лиц: что происходит на практике?

На практике «закон о банкротстве физических лиц» стал работать не так, как это виделось законодателю:

  1. Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
  2. В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина — отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:
  • единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, и если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке (подробнее…);
  • предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
  • орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду».
  • С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.

Фактически процедура реализации имущества превратилась в процедуру «списания долгов»

По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ лишь менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов.

Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительному числу – 100 000.

Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?

Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться:

  1. Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Часто так происходит, когда «запахло жареным», и финансовый управляющий покидает процедуру, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2% (учитывая, что есть дела, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо завершения с несписанием долгов были прекращены).
  2. Многие компании по банкротству «мухлюют» с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия «списание долгов» и «признание банкротом». Для рядового обывателя формулировка: «Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!» внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, добросовестности банкрота.

В каких случаях суд может оставить с долгами при банкротстве физ лица?

Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Самыми популярными вопросами среди потенциальных банкротов являются:

  • Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ?
  • Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
  • Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!

Подобные вопросы не лишены здравого смысла, однако на практике основными причинами несписания долгов в по завершении процедуры банкротства являются:

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:

  • не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
  • знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
  • не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
  • не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.

Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства, да еще привлечете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сведется к нулю.

Примеры дел о банкротстве физических лиц, завершенных без списания долгов из-за не предоставления сведений и документов:

В марте 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области завершил без списания долгов дело о банкротстве «грузчика Овсянникова» (№ А45-24580/2015), которое долго и активно обсуждалось профессиональным банкротным сообществом, а также послужило «вдохновением» для некоторых судей, ставших выносить определение о завершении процедуры реализации имущества без применения правила об освобождении от обязательств по причине взятия должником заведомо неисполнимых обязательств.

Внимательно перечитав приведенный нами выше пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ, вы не найдете среди причин несписания долгов аналогичных формулировок.

Судьи, «отказывающие в списании долгов» из-за взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств, мотивируют свои судебные акты недопустимостью недобросовестного поведения гражданина при взятии кредитов, т.к.

это причиняет вред кредиторам, что недопустимо в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ.

Примеры дел, завершившихся без списания долгов по причине взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств:

При выдаче кредитов (займов) сотрудники банков и микрофинансовых организаций часто сами предлагают заемщику: «Давайте в анкете укажем доход побольше, чтобы Вам наверняка одобрили кредит».

Многие из заемщиков идут у них «на поводу» и сообщают «завышенный» доход при оформлении кредитов (займов). Иногда это происходит по причине наличия дополнительного не декларируемого заработка.

Иногда просто, потому что деньги очень нужны, и люди готовы сказать и подписать всё что угодно, лишь бы кредит одобрили!

С точки зрения закона подобные действия теоретически могут привести к несписанию долгов в процедуре банкротства гражданина – заемщика. Однако на практике по этой причине от долгов не освобождают не часто. Менее чем 10% от общего количества неуспешных дел завершились без списания долгов по этой причине.

К группе риска несписания долгов в большей мере относятся люди, предоставляющие поддельные документы (справки по форме 2-НДФЛ, трудовые книжки), нежели чем заемщики, указавшие завышенный доход в анкете при получении кредита.

Причем поддельными документами не являются документы с реальной печатью и подписью уполномоченного сотрудника компании, в которой Вы работаете.

Поддельные документы для получения кредита обычно изготавливают «черные» кредитные брокеры, оказывающие содействие при получении кредита.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за предоставления недостоверных сведений при возникновении обязательств (получении кредитов):

С точки зрения закона о банкротстве, если в реестре кредиторов есть кредитор, перед которым долг возник в результате преступления, то от долгов гражданин не освобождается по завершении процедуры банкротства физического лица. Причем не освобождаться в таком случае гражданин должен ото всех долгов, а не только от долга, связанного с преступлением.

Однако на практике встречаются случаи частичного неосвобождения от долгов (не освобождают от долга перед отдельными кредиторами, если судом было установлено, что при возникновении обязательств перед этими кредиторами гражданин предоставил им заведомо недостоверные сведения, совершил преступление).

Все имущество за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, а также денежные средства банкрота образуют так называемую конкурсную массу. Сокрытие имущества и денежных средств от финансового управляющего является «железобетонным» основанием для несписания долгов по завершении процедуры банкротства.

Т.е., к примеру, если в процедуре банкротства, Вы спрятали от финансового управляющего дорогостоящие картины Рембрандта, но он их все равно нашел, то в таком случае Вас от долгов не освободят.

Кроме того, важно помнить, что в процедуре реализация имущества заработная плата, пенсия и иные доходы (за исключением алиментов и пособий на детей) должны поступать в адрес финансового управляющего. Финансовый управляющий из этой суммы должен ежемесячно выдавать денежные средства в размере прожиточного минимума на банкрота и его иждивенцев.

Кроме того, если указанных денежных средств банкроту на жизнь недостаточно (к примеру, он снимает жилье), то через суд можно согласовать выдачу дополнительных денежных средств.

Оставшиеся денежные средства остаются в конкурсной массе, и по итогам процедуры банкротства (реализации имущества) они распределяются согласно очередности, установленной законом.

Если в процедуре реализации имущества выяснится, что банкрот скрыл доход (или его часть), то это относится к сокрытию имущества и является основанием для неосвобождения от долгов по завершении процедуры банкротства.

На практике есть случаи, когда гражданин не освобождался от долгов из-за того, что получал на руки пенсию через Почту РФ в полном объеме и не передавал разницу между размером пенсии и прожиточным минимумом финансовому управляющему. Также есть случаи, когда банкрот устраивался на работу, не сообщал об этом финансовому управляющему и получал заработную плату на руки.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за недостачи денежных средств в конкурсной массе:

В нашей практике (компании «Долгам.НЕТ») тоже есть одно дело, завершенное без списания долгов. Обычно принято говорить лишь о выигранных делах, которых у нас уже около тысячи. Но сейчас мы хотели остановиться на нашем неудачном деле по двум причинам:

  1. Мы должны быть честны с нашими потенциальными клиентами и говорить не только «приятную слуху» информацию, но и о наших неудачах и их причинах;
  2. Эта история очень поучительна для наших потенциальных клиентов, и мы часто ее рассказываем при заключении договора.

Наше единственное неуспешное дело завершилось без списания долгов, так как клиент не сообщил нам при заключении договора о наличии в совместной с супругой собственности автомобиля (он был зарегистрирован на нее).

Сообщить об этом он должен был нам в анкете клиента, которая является неотъемлемой частью нашего договора об оказании юридических услуг. Он думал, что ни мы, ни судья не узнают об этом.

Однако судья настоял на запросе сведений по имуществу супруги и всплыл довольно-таки дорогостоящий автомобиль, о котором при подаче заявления о банкротстве не было сказано ни слова.

У судьи было 2 варианта: продлить процедуру реализации с целью реализации совместно нажитого автомобиля, завершить процедуру без освобождения гражданина от долгов из-за сокрытия имущества. Суд выбрал второй вариант.

Какой вывод можно сделать из этой истории?

Очень важно до/при заключении договора на банкротство выкладывать свою ситуацию «как на духу» для того, чтобы мы могли объективно взвесить все «за» и «против», а также оценить перспективы списания долгов.

Задумываетесь о процедуре банкротства? Хотите получить честный и бесплатный анализ своей ситуации. Позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13.

Получить бесплатную консультацию

В настоящее время процент наших дел, завершенных со списанием долгов превышает 99,80%. А процент неуспешных дел у нас соответственно менее 0,20%, что в разы меньше среднего значения по России – 2%. Подобных результатов нам удается добиться за счет:

  • глубокого анализа ситуации каждого потенциального клиента;
  • накопленного опыта в банкротстве физических лиц с 2015 года (с момента появления института банкротства граждан в нашей стране);
  • уникальной модели оказания услуг.

Об уникальной модели оказания услуг по банкротству физических лиц от «Долгам.НЕТ»:

На тарифных планах «Стандарт» и выше мы предоставляем финансовую гарантию списания долгов (если Вас от долгов не освободят, мы вернем полученные по договору деньги).

Кто бы Вам какие гарантии ни давал в процедуре банкротства физического лица (включая нашу компанию), Вы должны понимать, что процедура банкротства – это судебный процесс. А любой судебный процесс подразумевает состязательность сторон и не может иметь на 100% прогнозируемого результата. Иначе зачем вообще судья?

Гарантия успешного результата в процедуре банкротства – это своеобразная страховка: если произойдет неблагоприятный для Вас исход – Вам вернут деньги. Правда, могут не вернуть, или вернуть не в полном объеме. Всё зависит от условий договора и платежеспособности юридического лица (или индивидуального предпринимателя), с которым Вы заключили договор.

Так, например, одна из юридических фирм в Москве, обещает не просто вернуть деньги за услуги, а выплатить все долги за Вас, если по итогам процедуры банкротства суд не освободит от долгов.

А что, если долгов на 100 миллионов рублей? Сможет ли их выплатить фирма с уставным капиталом в 10 тысяч рублей в случае несписания долгов? Скорее всего, нет. Проще зарегистрировать новое юридическое лицо.

Именно этим путем ранее пошел собственник этой компании, сменив «вывеску» (юридическое лицо) для того, чтобы избежать оплаты налогов на куда более скромную сумму (1 миллион рублей).

Мы не даем пустых обещаний, но гарантируем, что:

  • досконально изучим Вашу ситуацию на первичной бесплатной консультации и честно оценим перспективы банкротства;
  • не будем навязывать ненужные Вам услуги;
  • если возьмемся за Ваше дело, то доведем его до логического конца (при условии своевременного исполнения обязательств с Вашей стороны);
  • Ваше дело будет вести один из лучших финансовых управляющих в России;
  • будем всеми силами «биться» за Вашу финансовую свободу (вплоть до Верховного суда);
  • если Вас от долгов не освободят, мы вернем денежные средства, оплаченные Вами за наши услуги.

Без суда и средств

Четыре вопроса о новой процедуре личного банкротства

У россиян с долгами от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. появилось право объявить о банкротстве бесплатно, минуя суд. Но у потенциального банкрота не должно быть имущества, а во время процесса он не сможет получить наследство или взять кредит

Банкротства граждан: поворот в пользу бедных - советы опытного юриста

Сергей Ведяшкин / АГН «Москва»

Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме.

Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство.

С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.

Как должно работать упрощенное банкротство

Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий.

По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.

Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру.

Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина.

Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.

С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.

Сколько в России потенциальных банкротов

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.

Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс.

до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».

Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».

Почему внесудебное банкротство не будет простым

Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты.

Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова.

Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.

«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.

«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев.

Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК.

«Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.

Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.

В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.

Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.

Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.

Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов

Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.

  • Бесплатность процедуры сделает ее популярной, но через «фильтр условий» смогут пройти далеко не все клиенты, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. По ее оценкам, под упрощенное банкротство в основном попадают кредиты с просрочкой более 360 дней. Доля таких контрактов существенна, но оценить, сколько кредитов может пойти под списание, пока нельзя, отмечает Дорофеева.
  • На первоначальном этапе заявлений на упрощенное банкротство будет много, но не все они будут приняты МФЦ, соглашается юридический директор Почта Банка Наталия Скрипченко. Такой же позиции придерживаются в «Уралсибе». «Мы не ожидаем какого-либо влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания», — сообщил представитель банка.
  • В Промсвязьбанке (ПСБ) считают, что упрощенное банкротство не будет сильно востребовано, как это было с обычной процедурой. «Когда вступили в силу общие нормы о банкротстве граждан в октябре 2015 года, совсем небольшое количество клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз», — сказал представитель ПСБ.
  • В Райффайзенбанке всплеска упрощенных банкротств не ожидают из-за «высокого качества портфеля».
  • В Сбербанке сообщили, что дорабатывают свои информационные системы. «Возможно, кредиторам придется столкнуться с определенными сложностями уже в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Достаточно тяжело оценить количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством в целом по стране и в Сбербанке, так как у нас нет информации о том, сколько еще и какие долги есть у наших заемщиков в других банках и по иным обязательствам», — отметил представитель Сбербанка.
  • В ВТБ указали на риски недобросовестного прекращения долгов заемщиками, поскольку процедура не предполагает установление конкурсной массы. В частности, это может происходить при восстановлении платежеспособности обратившегося за банкротством уже после исполнительного производства. ВТБ намерен инициировать «судебное банкротство при любых сомнениях в сведениях, указанных заемщиком в отношении своей неплатежеспособности», подчеркнули в пресс-службе банка.

Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова.

«Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам.

Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.

Банкротства граждан: поворот в пользу бедных

Именно эти недочеты законодательства и правоприменительной практики пытаются исправить сейчас. По сути, речь идет о возврате к изначальной декларируемой позиции разработчиков закона о банкротстве граждан, главной целью которого было освобождение неплатежеспособного должника от бремени долгов, в то время как сейчас во главе угла, по мнению экспертов, оказываются интересы кредитора.

Однако проблема вовсе не в прокредиторских положениях закона, как это может показаться со стороны, обращает внимание Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке .

Параграф 1.1 закона о банкротстве граждан имеет впервые в российском праве не прокредиторскую, а продолжниковскую направленность.

Причины того, что положения о банкротстве граждан не заработали в должной мере для массового потребителя, заключаются в судебной практике, которая по инерции стала экстраполировать прокредиторский подход, выработанный в отношении юридических лиц, на должников-физических лиц.

Об этом, говорит Мифтахутдинов, свидетельствует одно из дел экономической коллегии ВС, где пришлось указывать судам на очевидный вывод, что процедура банкротства физлица необязательно должна приводить к погашению требований кредиторов. В этой связи совершенно справедливым является положение законопроекта о том, что можно и нужно проводить процедуру банкротства гражданина в отсутствие у него имущества, уверен эксперт.

Как бы то ни было, но реабилитация в рамках банкротства граждан по-прежнему развита очень слабо, признает Олег Зайцев, доцент РШЧП.

По его словам, на сегодняшний день она доступна только среднему классу и еще более состоятельным гражданам, а проблемы тех, у кого средств к существованию меньше, она, по сути, не решает.

«Валютные ипотечники и ипотечники в целом вообще не воспринимают это как выход», – приводит другой пример Зайцев.

В целом опрошенные «Право.ru» эксперты считают изменения, находящиеся на рассмотрении в Думе, позитивными.

Напрямую такое основание, как отказ в признании банкротом гражданина, у которого отсутствует имущество, за счет которого могут быть удовлетворены требования кредиторов, законом «О несостоятельности (банкротстве)» не предусмотрено, отмечает Татьяна Манакова, руководитель юридического отдела ЮБ «Падва и Эпштейн». Негативные последствия обусловлены действиями непосредственно гражданина должника – тем, что он не предоставляет предусмотренные законом документы или сообщает суду недостоверные или неполные сведения. Манакова обращает внимание на другую сторону проблемы: она отмечает, что с точки зрения правоприменительной практики к числу проблем можно отнести как раз то, что процедура банкротства, освобождая гражданина от обязательств, зачастую не гарантирует удовлетворение требований кредиторов.

Основной целью законодательства должно являться соблюдение баланса интересов сторон – ведь в число кредиторов гражданина-банкрота также часто входят граждане-кредиторы, и с точки зрения равноправия участников гражданских правоотношений освобождение банкрота от долговых обязательств без представления кредиторам встречного удовлетворения нарушает их права.

Второй блок поправок, внесенных в Думу, должен больше защитить должников банков и микрофинансовых организаций. Процедура взыскания долгов станет более прозрачной и публичной. На практике это поможет избавиться от практики «выбивания долгов» коллекторами без подтвержденных полномочий.

Сейчас должник просто получает от кредитора заказное письмо, в котором узнает, что права на его долг переданы третьему лицу. Законопроект предлагает при передаче долга – например, коллекторским агентствам – оповещать об этом должника через сообщение в ЕФРС.

Предполагается, что такие сообщения будут содержать не только информацию, обязательную для направления должнику кредитором или привлеченным лицам, но и номера и даты договоров, требования по которым передаются, и ИНН должника.

«Отсутствие этой нормы на практике стало инструментом злоупотребления для кредиторов и привлеченных лиц из-за того, что должник зачастую не имеет никакого представления о том, в чьих интересах и на основании чего действуют привлеченные лица. Нововведение не решит проблему всецело, но позволит четко определить круг лиц, участвующих в процессе возврата просроченной задолженности», – говорит Артем Кадников.

Третий блок поправок регулирует деятельность юрлиц по раскрытию информации о своей деятельности.

В частности, предлагается, что в реестре буду публиковать информацию не только о должниках, но и о деятельности юрлиц – например, там появятся сведения о продаже предприятия, обеспечительном характере собственности и т. д.

Эти изменения должны защитить участников процесса банкротства, прямо на него не влияющих. Более полное и детальное раскрытие информации позволит потенциальным кредиторам и контрагентам оценить свои риски и принять верное решение.

Нерешенные вопросы банкротства

Проблемы в признании граждан несостоятельными остаются.

Юлия Литовцева, партнёр «Пепеляев Групп», отмечает, что недопущение отказа в применении банкротных процедур в отношении граждан – это лишь часть решения проблемы, причём, по сути, этот вопрос уже был решен на уровне ВС.

«Главное – определить источники финансирования процедур. А это достаточно сложный вопрос, который, возможно, потребует вложений со стороны государства», – замечает Литовцева.

Совершенно очевидно, что законодательство о банкротстве граждан не работает в должной мере.

Число завершенных и рассматриваемых в настоящее время дел в десятки тысяч раз меньше числа граждан, соответствующих признакам банкротства.

Это связано и с высокой стоимостью, и со сложностью процедуры вхождения в банкротство и осуществления процедур. А в конечном итоге все сводится к проблеме финансирования, которая остается самой болезненной и трудно решаемой.

Рустем Мифтахутдинов выделяет и другой аспект проблемы – небольшое вознаграждение арбитражных управляющих.

«Главной причиной непопулярности потребительского банкротства явилась дороговизна процедуры для гражданина, с одной стороны, и неготовность арбитражных управляющих работать за скудное финансирование – с другой.

То есть для гражданина-банкрота 100 000 руб. – много (средняя стоимость расходов – ред.), а для арбитражного управляющего 50 000 руб. – это мало», – объясняет он проблему.

Найденный законодателем компромисс – возможность проведения процедуры без управляющего, если таковой не найдется в разумный срок порождает новую проблему, отмечает Мифтахутдинов: возможность взаимодействия гражданина-непрофессионала с судом.

Применение такой компромиссной нормы может потребовать создания обучающих центров, как за рубежом, где граждан бы обучали подаче заявления и попутно финансовой грамотности, считает эксперт: «Инициаторами создания подобных курсов могли бы стать кредитные учреждения, а обучать могли бы, например, студенты юридических вузов в рамках «юридических клиник».

Кроме того, пока из развивающегося законодательства выпадают целые блоки вопросов. Один из них – банкротство супругов. «Это очень большая тема, и тех намёков, которые на сегодня есть в законодательстве, явно недостаточно», – признает Олег Зайцев.

Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners, выделяет другую проблему, связанную с процедурой банкротства граждан, – соотношение уголовно-процессуального, уголовно-исполнительного законодательств с банкротным законодательством. На эту проблему уже обратил внимание судья Александр Кокотов в особом мнении к определению Конституционного суда РФ № 578-О от 13.03.2018, напоминает Лотфуллин.

«На практике возникают следующие вопросы о порядке исполнения наказания в виде взыскания уголовного штрафа при банкротстве гражданина:

– Приостанавливается ли исполнительное производство по взысканию уголовного штрафа при признании гражданина банкротом?

– Может ли гражданин-банкрот по завершении процедуры реализации имущества гражданина быть освобожден от исполнения требования по уплате уголовного штрафа?»
– Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners.

Татьяна Манакова считает, что с точки зрения развития законодательства о банкротстве гражданина надо лучше регламентировать последствия, возникающие в случае, если после признания гражданина банкротом и освобождения его от долгов обязательства перед кредиторами исполняют залогодатели или поручители. У них по общему правилу возникает право требования к должнику – в то время как одним из последствий завершения процедуры банкротства гражданина является освобождение от дальнейших требований кредиторов, обращает внимание Манакова.

Тем не менее слишком много изменений тоже не на пользу банкротному законодательству, уверена Юлия Литовцева.

«Законодательство о банкротстве граждан постигла общая участь российского законотворчества: сиюминутное бессистемное и непрерывное внесение мелких изменений.

Многие из них выглядят очень сомнительно – например, законопроект о подаче заявлений о банкротстве граждан через МФЦ. При этом до настоящего времени не принят действительно нужный закон об упрощении процедуры банкротства граждан», – подчеркивает она.

Несмотря на пробелы в законодательстве, процедура банкротства граждан неуклонно набирает обороты. С каждым годом число исков о несостоятельности физлиц растет, сейчас их число превысило заявления о банкротстве компаний. Как ранее сообщало «Право.

ru», в 1 квартале 2017 года арбитражи зарегистрировали 7966 таких исков, а в первые три месяца 2018 года – уже 11 131, рост составил 28,5%. Причём разрыв между числом исков увеличивается.

В ряде регионов рост числа исков о банкротстве граждан, по сравнению с прошлым годом, превышает 80%.

Лидерами по числу банкротств в 1 квартале 2018 года стали Москва, где несостоятельными признаны 757 человек (+81% к 1 кварталу 2017 года), Московская область – 552 банкрота (+51%), Башкортостан – 431 человек (+119%), Санкт-Петербург – 440 человек (+50%) и Краснодарский край – 310 человек (+56%).

Подобный взрыв популярности банкротных процедур среди россиян эксперты объясняли переменами технологии ведения процедур – теперь этим занимаются «хорошо организованные фабрики с разделением труда и экономией издержек, а не «мастерские по индивидуальному пошиву», как было в 2015 году и ранее», замечал Эдуард Олевинский, руководитель правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры».

При этом число потенциальных банкротов в процентах к количеству заемщиков с открытыми счетами снизилось с 1,5% в октябре 2015 года до 1,3% на 1 марта 2018 года (по данным ОКБ), и эта тенденция, вероятно, сохранится в 2018 году. Эксперты связывают такой тренд с оживлением рынка розничного кредитования и ростом числа количества новых заемщиков.

Источник: Pravo.ru

ТОП-10 мифов о банкротстве

1 октября исполняется  четыре года со дня вступления в законную силу главы Х ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которая дает возможность физлицам избавиться от долговых оков. Сегодня у каждого есть знакомый (или знакомый знакомого), который уже обанкротился. И, кажется, все уже в курсе что такое банкротство и как оно работает. Но это не так.

«Банкротство — это страшно и нереально», — такое отношение сформировалось у общества благодаря бесконечному числу мифов на эту тему. Подробно расскажем, почему не стоит верить этим выдумкам.

Миф 1. Банкротство спишет один кредит, а остальные нужно дальше платить

Ложь. Процедура банкротства избавляет должника от всех задолженностей перед банками, микрофинансовыми организациями, физическими лицами. Должник избавляется от выполнения требований даже тех кредиторов, которые не были упомянуты в заявлении.

Просуженный долг, т.е. тот, по которому возбуждено исполнительное производство, тоже будет списан.

И даже неоплаченные коммунальные платежи списываются, но только те, которые образовались до момента признания гражданина банкротом. Текущие нужно будет оплачивать.

Не подлежат списанию алименты, штрафы ГИБДД и другие задолженности, тесно связанные с личностью должника (например, за вред, причиненный жизни и здоровью).

В сентябре 2019 года в Правительственную комиссию по законопроектной деятельности поступило на рассмотрение предложение предоставить возможность списывать штрафы ГИБДД через процедуру банкротства. Соответствующий законопроект был рассмотрен и возможно скоро он будет принят.

Миф 2. Долг списывается сразу после признания банкротом

Ложь. На первом судебном заседании суд признает гражданина банкротом и вводит одну из процедур: реструктуризацию задолженности или реализацию имущества. Если будет введена реструктуризация, долги объединят в один и должнику предоставят новый график платежей по нему.

Долг списывается только после завершения процедуры реализации (минимум 6 месяцев).

Статус банкрота не гарантирует избавление от кредитов.

Если гражданина признали банкротом, а по итогу процедуры долг не списали, всегда есть возможность пойти в апелляцию, кассацию или даже в Верховный Суд.

Так, например, случилось в деле № А40-254905/2018. Кредиторы никак не хотели прощать долг и должник, отстаивая свою правоту, пошел в апелляцию и выиграл процесс. Естественно он сделал это не сам, а с помощью команды банкротных юристов.

Миф 3. Должнику обязательно присутствовать на судебном заседании

Ложь. Законом это не регламентировано. Личное присутствие должника в суде не является обязательным условием. Его интересы может представлять доверенное лицо (юрист).

Если в ходе дела будут выявлены признаки мошенничества, судья может требовать личную явку должника. Такие требования игнорировать нельзя.

Миф 4. Финансовый управляющий забирает всю зарплату должника в свой карман

Ложь. Закон четко регламентирует действия управляющего и весь ход процедуры. После признания гражданина банкротом, он обязан в течение одного дня после заседания передать свои дебетовые карты и сберегательные книжки арбитражному управляющему (АУ), который был назначен судом.

На протяжении всей процедуры должник не распоряжается своим имущественным положением, это право передается АУ.

Если должник имеет доход, то в процедуре АУ будет получать его и ежемесячно выдавать банкроту денежные средства в размере прожиточного минимума на него и на каждого его иждивенца.

Расчет суммы выдачи происходит индивидуально, в зависимости от жизненных обстоятельств банкрота.

Важно понимать, что без финансового управляющего банкротство невозможно.

Обращаясь в крупную, проверенную юридическую компанию и выбирая полное сопровождение дела, гражданин избавляет себя от необходимости искать арбитражного управляющего отдельно.

Как правило, у таких компаний существует договоренность с СРО, поэтому АУ будет назначен точно и все вопросы по сохранению имущества и размеру положенного в процедуре дохода решаются заранее.

Миф 5. Все имущество придется продать, чтобы долг списали

Ложь. Государство защищает права граждан и поэтому, в статье 446 ГПК РФ приведен перечень имущества, которое не подлежит реализации в процедуре. Так, например, единственное жилье не отберут при банкротстве.

А вот транспортное средство может быть реализовано, но варианты его сохранения существуют.

Каждый случай индивидуален и если решено банкротиться, то обязательно следует сходить на консультацию к профессиональному юристу. Причем не к первому попавшемуся.

Внимательно изучайте отзывы и сайт понравившейся компании, чтобы не нарваться на мошенников.

Миф 6. Самостоятельное банкротство дешевле, чем банкротство с юристом

Правда. Разница в суммах составит примерно 30-40 тыс рублей. При этом следует учесть, что:

  1. Написать и подать заявление о несостоятельности не так просто, как кажется. При несоблюдении норм закона суд может не принять заявление и отказать в банкротстве.

  2. Не каждый гражданин готов самостоятельно представлять свои интересы на заседании и хладнокровно отвечать на каверзные вопросы судьи. К тому же, представителя не будут заваливать вопросами о жизни будущего банкрота и заседание пройдет быстрее, чего не скажешь о личной явке должника.

  3. Как мы уже писали выше, банкротство невозможно без участия АУ. Это значит, что даже если делать все самостоятельно, то искать управляющего, который согласиться участвовать в деле, все равно придется. Естественно не «за спасибо», плюс абсолютно все его расходы по делу должник должен возместить.

  4. Проходя процедуру таким образом, нет никакой уверенности в положительном ее исходе. Когда дело доверяют профессионалу, шанс списания долгов значительно возрастает.

Всем известно, что скупой платит дважды.

Если Вы хотите быстро, без лишних переживаний и с гарантией результата пройти процедуру несостоятельности, то лучше все же обратиться за помощью к профессионалам.

Миф 7. Банкрота никогда больше не возьмут на работу

Ложь. В Законе сказано, что после процедуры гражданин не сможет занимать руководящие должности или управлять юридическим лицом в течение 3 лет.

Если банкрот не претендует на должность генерального директора или главного бухгалтера, то причин отказа в принятии на работу нет.

Учителя, военнослужащие, врачи, инженеры — люди этих профессий успешно проходят процедуру банкротства и продолжают дальше трудиться на любимой работе. Никто не застрахован от неприятных сюрпризов судьбы.

Миф 8. Даже после списания долгов коллекторы и кредиторы не отстанут

Частично правда. Обычно коллекторы перестают звонить уже после первого судебного заседания — признания гражданина банкротом. Ведь согласно Закону они больше не имеют права требовать выплат от должника. Но ведь бывают и такие, для которых закон не писан. Что делать в этом случае?

Для начала сообщите им то, что Вы признаны банкротом.

Если же по-хорошему они не понимают и звонки не прекратились, то существует Национальная ассоциация коллекторских агентств (НАПКА), которая принимает жалобы на коллекторов и выносит соответствующее наказание. Стоит один раз пригрозить коллекторам, что Вы обратитесь в НАПКА, как они перестанут беспокоить Вас. А если угроз недостаточно — действуйте, подавайте жалобу.

Главное не забудьте уточнить название настырного коллекторского агентства.

Миф 9. После банкротства нельзя брать кредиты

Ложь. По статистике, 80% бывших банкротов больше не оформляют кредиты по собственному желанию. А вот если бы они захотели, банк вряд ли отказал бы им в этом, поскольку ближайшие 5 лет гражданин не сможет повторно пройти процедуру банкротства.

Миф 10. После банкротства нельзя открыть ИП или ООО

Частично правда. Если у должника было оформлено ИП, и он не закрыл его до начала процедуры, то он не сможет открыть новое после ее завершения.

Если ИП было вовремя закрыто, то никаких препятствий для открытия после банкротства нет.

Открыть ООО действительно не получится ближайшие 3 года.

Но при огромном желании его всегда можно документально оформить на родственника или другого близкого человека, а по истечении оговоренного срока переоформить на себя.

Откуда взялись эти Мифы? Скорее всего такими страшилками кредиторы и коллекторы пытаются отговорить должников идти в процедуру. А может быть кто-то неправильно истолковал Закон.

Но несмотря на такое количество заблуждений относительно процедуры несостоятельности, за четыре года действия Закона своим правом на освобождение от долгов воспользовалось более 150 тыс граждан, а общая сумма списанных обязательств стремительно близится к отметке в триллион (!) рублей.

Пока государство предоставляет такую возможность, ее нужно использовать на полную.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *