Компании смогут самостоятельно запускать процедуру реструктуризации — советы опытного юриста

Компании смогут самостоятельно запускать процедуру реструктуризации - советы опытного юриста Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Взять кредит в банке, особенно под большие проценты, достаточно просто, но вот своевременно возвращать деньги не всегда получается. Чтобы избежать серьезных штрафных санкций, описи своего имущества, необходимо знать о том, как избавиться от кредитов. Сделать это можно, используя несколько законных способов.

Компании смогут самостоятельно запускать процедуру реструктуризации - советы опытного юриста

Некоторые заемщики боятся судебных «разборок» с банками, думая, что от этого будет еще хуже. На самом деле после подачи банком судебного иска можно рассчитывать на то, что суд:

  • реально уменьшит сумму неустойки или с учетом того, что она очень большая, вообще откажет банку в удовлетворении такого требования, заставив заемщика возвращать только основную сумму долга;
  • обяжет банк произвести перерасчет начисленных процентов и комиссий, что также приведет к уменьшению объема подлежащего взысканию долга;
  • установит период для рассрочки погашения основной задолженности и долгов по процентам;
  • сведет к минимуму взыскиваемые банком проценты или уменьшит фиксированную сумму удержаний из доходов должника.

Обратите внимание!

Как только суд признал долг, его сумма будет зафиксирована. Это означает, что больше этой суммы банк с заемщика уже не взыщет.

Чтобы убедить суд в невозможности своевременного погашения долгов и, тем более больших штрафов и процентов, заемщик должен иметь у себя соответствующие доказательства. Это могут быть:

  • справки о сокращении с предприятия и постановке на учет на бирже труда;
  • справки о тяжелом и длительном заболевании или назначении группы инвалидности;
  • документы, подтверждающие тяжелые и длительные заболевания членов семьи заемщика;
  • справка о повреждении имущества заемщика во время пожара или стихийного бедствия.

После вступления судебного вердикта в законную силу, при наличии у заемщика официального дохода (зарплаты или пенсии), судебный пристав направит исполнительный лист по месту начисления выплат. После этого в счет погашения долга будет удерживаться определенная сумма. Думать о самостоятельном расчете за взятые кредиты уже не придется. Никто не будет больше «давить» на должника.

Компании смогут самостоятельно запускать процедуру реструктуризации - советы опытного юриста

Компании смогут самостоятельно запускать процедуру реструктуризации - советы опытного юриста

Реструктуризация долга

Одним из эффективных способов избавления от долгов и кредитов, по мнению специалистов, является реструктуризация долга. При помощи этого способа пересматриваются не только проценты по взятому займу, но и сроки его погашения.

Законодательство предусматривает два варианта проведения реструктуризации: договорной и законный.

Договорной метод реструктуризации

Инициатором, как правило, является должник, который предлагает заключить новое соглашение. Заемщик просит у банка продлить сроки выплаты кредита, изменив график выплат и отменив взыскание штрафов и пени.

Для использования этого метода заинтересованное лицо обязано:

  • подготовить и подать письменное предложение, к которому нужно приложить копию первоначального кредитного договора и другие существующие документы;
  • указать причины, которые привели к задержке погашения долгов;
  • предоставить документы, которые подтверждают временное затруднительное положение заемщика и обосновывают его просьбу об изменении условий договора. Это могут быть справки из медучреждений, с места работы или учебы, документы, подтверждающие наличие льгот, заработной платы, пенсии или иных социальных выплат;
  • приложить свой график погашения задолженности, в котором указан остаток по кредиту и ежемесячные суммы выплат.

После того как руководство банка одобрит просьбу заемщика, ему будет предложено заключить новый договор о реструктуризации долговых обязательств или добавить в старый дополнительное соглашение.

Обратите внимание!

Процедура перезаключения соглашения осуществляется непосредственно в офисе банковского учреждения в присутствии представителя банка и самого заемщика.

Законный метод реструктуризации

Этот вариант связан с обращением заемщика в суд. Он просит приостановить оплату штрафов и пени за неуплату кредита. Суд разделяет выплату кредита на равные доли и может дать рассрочку до 3 лет.

Продажа залогового имущества

Этот способ позволяет сэкономить время и избежать судебной волокиты. Но при этом у заемщика могут возникнуть определенные сложности. В первую очередь нужно самостоятельно найти покупателя.

Нелегко будет найти физическое или юридическое лицо, которое сразу же согласится приобрести находящееся в залоге у банка имущество.

Потому что с покупкой автомобиля после оформления договора к покупателю переходят и долги заемщика.

Кроме этого, лучше не продавать залоговое имущество самому банку, а заняться этим самостоятельно. Банки возьмутся за эту работу, но снизят рыночную стоимость имущества на 15-20%.

После продажи имущества, должник погашает весь долг или его значительную часть. Затем будет составлен новый график платежей, что позволит снизить нагрузку на бюджет заемщика.

Отсрочка платежа

Компании смогут самостоятельно запускать процедуру реструктуризации - советы опытного юриста

Этот вариант избавления от долга очень похож на реструктуризацию, но условия кредитного договора в этом случае изменять нет необходимости. Банку достаточно будет сместить дату выплат кредита на более поздний период. Сумма ежемесячных платежей и выплачиваемая процентная ставка меняться не будут. Отсрочка чаще всего применяется, если у заемщика возникли временные финансовые трудности. Для получения такой льготы нужно доказать банку, что платежеспособность будет восстановлена, и через какое-то время долги снова будут возвращаться в соответствии с графиком.

Исходя из практики, на такую отсрочку банк в процессе действия кредитного договора может согласиться только один раз.

Перед тем как просить у банка отсрочку, заемщик должен тщательно оценить свое финансовое положение и быть уверенным в возможности дальнейшего погашения кредита.

Помощь поручителей

Поручителем в соответствии с законодательством является физическое лицо, которое в процессе заключения кредитного договора взяло на себя обязательства по возврату долга за основного заемщика.

В кредитном договоре конкретно прописываются условия внесения поручителем платежей за заемщика. В большинстве случаев поручители отвечают по долгам кредитора в течение всего периода действия договора.

Таким вариантом возврата долга пользуются не так часто и в том случае, если поручителем стал близкий родственник. Поручитель должен сам согласиться помочь заемщику. Если же им согласился стать просто друг или знакомый, то заставить его погашать долги в случае отказа можно будет только через суд, а это чревато межличностным конфликтом и последующей враждой.

С октября 2015 года в ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» была внесена дополнительная Глава Х «О банкротстве гражданина». Этой нормой закона может воспользоваться физическое лицо, которое взяло банковский кредит и не может его вернуть.

Обратите внимание!

Не каждый кредитополучатель имеет возможность объявить себя банкротом. Если заемщик просто решил отказаться от погашения долгов, не имея на то оснований, обанкротиться ему не дадут.

Для объявления себя банкротом, заинтересованное лицо:

  • не должно иметь реальных доходов;
  • должно иметь общую задолженность более 500 тыс. руб.

Обратиться с иском о признании банкротом можно только в арбитражный суд.

В суде надо будет доказать, что погашение кредита невозможно по причине отсутствия работы, банкротства в бизнесе или резкого ухудшения здоровья и болезни. Обанкротиться таким образом можно не более одного раза в течение 5 лет.

Как только решение суда вступает в законную силу, все находящееся в залоге имущество обанкротившегося заемщика продается по цене ниже рыночной. Если этой суммы будет недостаточно, то его обяжут вернуть долг по истечении определенного срока.

К этому варианту избавления от кредита следует прибегать в исключительных случаях. Если кредиторская задолженность будет погашена таким образом, то в течение 5 нельзя брать в банке новых кредитов, заниматься предпринимательской деятельностью и повторно объявлять себя банкротом. В течение 3 лет будет невозможно занимать руководящие должности в любых компаниях.

Резюме

Каждый человек, который взял банковский кредит, независимо от его суммы и срока действия, может при помощи предусмотренных законом случаев избавиться от долгов временно или постоянно.

Сделать это можно при помощи квалифицированных юристов нашей компании путем обращения в суд или после достижения договоренности с финансовым учреждением.

Главное в этом случае – правильно оценить ситуацию, подготовить необходимый пакет документов и подать его в установленные законом сроки.

Компании смогут самостоятельно запускать процедуру реструктуризации - советы опытного юриста Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Реструктуризация долга по кредиту, процедура и необходимые документы

Компании смогут самостоятельно запускать процедуру реструктуризации - советы опытного юриста

В силу разных форс-мажорных обстоятельств у заемщика могут возникнуть финансовые трудности, которые не позволяют оплачивать своевременно долг по кредиту, как это установлено в кредитном договоре. Тогда он может прибегнуть к просьбе о реструктуризации задолженности, которая позволит решить материальные проблемы в определенный срок, не испортив кредитной истории.

Зачастую банки идут на такой шаг, поскольку для них важно, чтобы заемщик хоть и частями, но исполнял взятое обязательство перед кредитором, сохраняя качество кредитного портфеля последнего. Но не каждый заемщик знает о такой услуге банков, а когда возникает необходимость для отсрочки платежа, сталкивается с вопросами: на каких условиях проводится реструктуризация и что для этого необходимо?

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга по кредиту представляет собой отсрочку платежа на определенный период времени, предоставляемую банком на условиях, которые позволят снизить сумму ежемесячных выплат, но итоговая сумма долга при этом возрастет.

Направлена реструктуризация, прежде всего, на снятие долговой нагрузки с заемщика, который в данный момент является финансово несостоятельным. Она позволяет избежать начисления неустойки в виде штрафа и пени и стать недобросовестным плательщиком, с которого банк вправе взыскать долг по кредиту в судебном порядке.

Существует несколько вариантов реструктуризации, которые может предоставить банк. Какой именно выбрать, уже решит сам заемщик:

  • кредитные каникулы;
  • изменение валюты кредита;
  • снятие штрафов и пени;
  • увеличение срока займа с понижением ежемесячных сумм выплат (пролонгация кредита);
  • снижение ставки по кредиту.

Услуга реструктуризация может предполагать и другие способы. У каждого банка они свои, так как это является правом кредитора, а не его обязанностью. В любом случае реструктуризация задолженности позволит не только сэкономить средства заемщику, но и избежать судебных разбирательств по взысканию долга.

Кредитор не всегда соглашается на предоставление реструктуризации задолженности заемщику, так как для этого необходимо соблюсти определенные условия. Банк должен быть уверен, что заемщик и в дальнейшем будет исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа является лишь мерой, которая позволит решить финансовые проблемы на данном этапе.

Читайте также:  Образы адвокатских запросов - советы опытного юриста

Согласно ст. 451 ГК РФ реструктуризация задолженности может быть предоставлена в случае, если произошли изменения условий кредитного договора в силу существенных обстоятельств. К таким обстоятельствам относятся:

  • потеря официального места работы;
  • потеря кормильца;
  • смерть заемщика, в связи с чем его обязательство перешло наследнику по закону;
  • обстоятельства непреодолимой силы (ураган, наводнение, банкротство кредитора и т. д.);
  • декретный отпуск;
  • тяжелая болезнь;
  • другие уважительные причины.

Но не только форс-мажорные обстоятельства являются основным условием для предоставления заемщику реструктуризации.

Сюда можно отнести также наличие положительной кредитной истории, социальный и возрастной фактор, отсутствие неоднократных просрочек платежей, длительное время работы заемщика на одном месте и т.д.

Важно помнить, что при наступлении задолженности нужно взаимодействовать с банком и не скрываться от исполнения обязательства. Только в этом случае возможно утвердительное решение по предоставлению отсрочки.

Процедура реструктуризации

В случае, когда заемщик знает, что не может исполнить в следующем месяце обязательство согласно кредитному договору, либо уже наступила просрочка в связи с тяжелым материальным положением и дальше долг по кредиту выплачивать нет возможности, лучше сразу уведомить о сложившейся ситуации банк.

Заявление, поданное заемщиком кредитору, с уведомлением о наступлении финансовой несостоятельности и просьбой предоставить отсрочку платежа, позволит в случае судебного разбирательства по инициативе кредитора о взыскании долга по кредиту избежать обвинения в мошенничестве, ответственность за которое предусмотрена ст. 159 УК РФ. Также оформление договора о реструктуризации остановит начисление штрафов и пени за просроченные платежи.

Обратите внимание! К заявлению о рассрочке платежа следует приложить документально подтвержденные доказательства причин, по которым в данный момент выплаты по кредиту невозможны.

Заявление должно быть подано в письменной форме в 2 экземплярах (на одном в банке ставится отметка о принятии, и его отдают заемщику), либо отправлено заказным письмом с уведомлением о вручении, что позволит заемщику доказать, если дело дойдет до суда, о намерении исполнить обязательство перед кредитором в дальнейшем, когда исчезнут финансовые трудности.

В заявлении следует указать данные кредитного договора и причину, по которой в данный момент оплата не может производиться, документально подтвердив ее (копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка из больничного учреждения о состоянии здоровья и т. д.). Главное для заемщика – убедить банк, что он готов оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно для решения этой проблемы и необходима отсрочка на определенный период.

Необходимо написать, какой способ урегулирования ситуации видит заемщик, а также период времени, необходимый для восстановления финансовой стабильности (обычно банк предоставляет 6 месяцев). Важно помнить, что платить по долгам все равно придется, поэтому как можно скорее при возникновении проблемы следует обратиться в банк с подобным заявлением.

Перечень необходимых документов

Перечень документов, необходимых для подачи заявления о реструктуризации задолженности, должен включать:

  • паспорт заемщика;
  • копию трудовой книжки либо при потере официального места работы – копию трудовой книжки с отметкой об увольнении;
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода. При увольнении заемщику следует также предоставить подобную справку с бывшего места работы;
  • справку о постановке на учет из службы занятости населения с указанием размера получаемого пособия по безработице (в случае потери официального места работы);
  • при наступлении других причин, приведших к возникновению материальных трудностей, – документы, подтверждающие данное обстоятельство;
  • заявление, датированное и подписанное заемщиком;
  • если кредит ипотечный – согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

Каждое кредитное дело имеет свои нюансы будь то потребительский или ипотечный кредит. Способы реструктуризации, которые подходят тем или иным заемщикам, тоже разные. Поэтому должнику лучше обратиться к юристу, чтобы банк не отказал в предоставлении отсрочки и не оказаться в ситуации, когда задолженность будет взыскиваться через суд.

Зачем нужна реструктуризация компании и как правильно это сделать | Rusbase

Зачем нужна реструктуризация

На практике мы часто встречаемся с бизнесами, в которых одна компания является учредителем другой, а та, в свою очередь, образует фирмы следующего уровня, и так далее.

При этом не всегда очевидна польза от такой многоуровневой структуры. Скорее наоборот — управление и содержание становится дорогим и неповоротливым. Даже если операционные процессы настроены хорошо, юридическая структура может мешать быстрому и правильному развитию.

В чем причина возникновения таких неповоротливых «матрешек»? Как правило, это связано с историческим развитием бизнеса за счет приобретения конкурентов и консолидации рынка. 

Покупка группы компаний — самый распространенный способ в сделках слияния-поглощения (M&A). Конечно, бывают случаи приобретения предприятий как имущественных комплексов или ключевых активов бизнеса, но это не типичные случаи.

С ростом количества компаний увеличиваются издержки на их содержание: бухгалтерию, документооборот, юридическое сопровождение, аренду помещений и т.д. Также пропорционально возрастает количество проверок со стороны государственных органов, в том числе налоговой инспекции. 

В последнем случае налоговые инспекторы могут стать вашими постоянными гостями, переходя с проверкой из одной структуры в другую. Кроме того, не стоит забывать о лицензиях и членстве в саморегулируемых организациях. 

Если компания одна, вы платите один раз, а если их много, много раз. И здесь значение имеют не столько финансовые затраты, сколько время и ресурсы, которые будут потрачены на получение и сбор необходимых документов.

Также громоздкая структура создает неудобства при получении кредита, так как банк оценивает показатели не одного юридического лица, а всей группы в целом. Чем больше уровней у такой структуры, тем дольше и тщательнее идет проверка со стороны кредитной организации. 

Согласование документов в такой сделке будет долгим и дорогим, а условием предоставление займа — кросс-дефолт по любой из компаний группы.

Тем не менее в некоторых случаях увеличение структуры будет оправдано, допустим, если вы начинаете новый бизнес или выходите на другой территориальный рынок.

При этом главной целью увеличения числа компаний будет защита основного актива.

Например, если выход на новый рынок с новыми рисками будет неудачным, наличие отдельной компании защитит основную структуру от финансовых и репутационных потерь.

Также создание новых компаний будет оправдано, когда непрофильные или неприбыльные активы выставляются на продажу.

Что важно при реструктуризации

Решить, какое количество компаний вам необходимо

Начать процесс реорганизации необходимо с определения того, какое количество компаний действительно необходимо бизнесу. Например, нельзя однозначно сказать, что нужно иметь три юридических лица: держателя активов, продающую и операционную компанию. 

В каждом конкретном случае решение принимается индивидуально и зависит от видов бизнеса, количества партнеров, региональных представительств и т.д. Решение должно обсуждаться и приниматься всеми топ-менеджерами, а не только юридическим департаментом, который видит ситуацию лишь со своей стороны.

Учитывать сроки оформления прав и лицензий

При составлении плана по реорганизации необходимо учитывать временные рамки регистрационных действий. Например, регистрация транспорта, недвижимости, опасных промышленных объектов (ОПО) и т.п. занимает много времени.

Это надо просчитывать, потому что вряд ли кто-то захочет, к примеру, останавливать производство из-за того, что новая компания, создаваемая в результате слияния двух старых, еще не получила права на транспортные средства или подъемные механизмы. 

Аналогична ситуация с допусками СРО, аттестацией рабочих мест и т.д. Оформление ОПО может занять до месяца при правильной постановке работы, аттестация рабочих мест зависит от их количества. А еще зачастую крупные заказчики требуют наличие сертификации по ISO, что требует тщательной подготовки и также может занять до одного месяца. 

Соблюдать сроки проведения корпоративных процедур

Любая юридическая реорганизация потребует принятия корпоративных решений. Необходимо обратить внимание на сроки при соблюдении корпоративных процедур, особенно если в структуре участников и партнеров есть иностранные компании для получения документов, от которых требуется их легализация (апостиль или консульская легализация). 

Не стоит также забывать о том, что проведение собрания акционеров требует соблюдения минимально установленного законодательством времени на уведомление всех акционеров (от 20 календарных дней и более, в зависимости от повестки дня) и уменьшить его невозможно. 

Также акционеры или участники могут находиться в разных городах и странах и далеко не везде можно без проблем сделать доверенность на участие в собрании.

Где-то (например, Сингапур) для этого придется обращаться в российское посольство, запись в которое может быть растянута на несколько месяцев. Особенно важно понимать это сейчас.

В связи с пандемией коронавируса очереди на оформление документов могут быть увеличены.

Помнить про кредитные обязательства

Также изменение корпоративной структуры, количества собственников и т.д. придется согласовывать с банком, если у компании есть невыплаченные кредиты. Многие юридические лица не задумываются об этом, когда решаются на реорганизацию и сталкиваются с проблемами, когда процесс уже запущен и поворачивать назад слишком неоправданно и дорого. 

Основная проблема заключается в том, что не всегда финансовая служба способна правильно оценить последствия юридической реорганизации, а юридический департамент не может верно оценить требования к финансовым обязательствам (ковенантам), установленным кредитным договором. 

Поэтому только их слаженная совместная работа поможет заранее определить, какие именно условия необходимо согласовать с банком до начала реорганизации. Например, в большинстве кредитных договоров сам факт принятия решения уполномоченным органом без согласования с банком о реорганизации является основанием для досрочного погашения кредита. 

Не стоит забывать и про необходимость регистрации изменений в залогах, если в результате реорганизации предполагается смена собственников, которые станут правопреемниками заложенного имущества.

Учитывать наличие госконтрактов

Кроме того, при реорганизации компании необходимо обратить внимание на ключевые контракты и условия их изменения. В случае, если заключены госконтракты или договоры на использование государственной или муниципальной собственности, необходимо найти решения, при которых держатель ключевого контракта не будет затронут реорганизацией. 

Например, у ООО «Василек» заключен договор на использование муниципальной собственности. Помимо данного юрлица в группе присутствует еще пять компаний. В таком случае реорганизация не должна затронуть ООО «Василек», а включает только оставшиеся пять компаний, чтобы не нарушить условия договора.

Учитывать требования антимонопольного законодательства

Читайте также:  Источники регулирования наследственных отношений - советы опытного юриста

Особое внимание нужно обратить на соблюдение антимонопольных требований к реструктуризации.

В последнее время размер активов и выручки компаний, подпадающих под согласование антимонопольного ведомства, значительно повысился.

Поэтому надо верно оценить, до каких именно размеров вы выросли, кто именно входит в группу компаний, поскольку перечень оснований для определения группы лиц достаточно сложный, хотя и понятный с точки зрения логики. 

Часто проблемы возникают при определении перечня лиц, входящих в органы управления организаций: кого-то периодически забывают, и уже в процессе согласования с антимонопольной службой выясняется, что еще какие-то компании входят в группу лиц по признаку совпадающего состава коллегиальных органов или по признаку избрания директора по предложению миноритарного акционера (участника) (ст.9 ФЗ «О защите конкуренции»).

Мы не будем останавливаться на обычных юридических формальностях, таких как сроки уведомления кредиторов, возможность предъявления ими требований, содержание договоров о присоединении, слиянии и содержание передаточных актов или ликвидационных балансов. Как правило, в их подготовке нет сложностей — нужно лишь четко следовать срокам и выполнять требования законодательства. 

Из всего сказанного можно сделать вывод о том, что определение оптимальной структуры группы компании — не столько юридическая, сколько бизнес-задача, решать которую необходимо на уровне руководства компании. 

Во многих случаях громоздкие «матрешки» могут стать обузой, но в некоторых ситуациях дробление просто необходимо. При этом надо помнить о том, что реорганизация — это проектная работа, которая имеет свою цель, график и управленческие особенности, которые отличаются от процессов работающего бизнеса. 

Фото на обложке: Missarabika/shutterstock.com

Правовые услуги по реструктуризации долга

Правовые услуги по реструктуризации долга Подготовка компромиссных решений, которые могут помочь выплатить взятые в кредит средства без запроса судебного постановления.

Кредитные обязательства несут в себе большие риски, поэтому невозможность проведения своевременных долговых выплат по ним может привести даже к банкротству предприятия. На этот случай действующее законодательство страны предусматривает несколько схем выполнения юридическим лицом своих обязательств посредством реструктуризации долга.

Процесс реструктуризации долга требует квалифицированного юридического сопровождения, так как несоблюдение каких-либо нормативных требований в отношении исполнения положений действующего кредитного договора, проведения переговоров с кредитором может и многом другом может нести за собой еще и выплату штрафных санкций в пользу кредитора.

Наша компания предлагает услуги опытных юристов, которые уже имели подобные прецеденты в своей правовой практике и могут предложить лучшие решения в данной ситуации.

Консультация юриста по вопросам реструктуризации долга

Юристы и адвокаты нашей компании готовы предоставить клиенту индивидуальную консультационную помощь на любом этапе дела о реструктуризации долга. В рамках досудебной стадии мы также оказываем дополнительно услуги:

  • Подготовку компромиссных решений, которые могут помочь выплатить взятые в кредит средства без запроса судебного постановления;
  • Анализ правовых документов, которые могут стать основанием для подачи претензии по делу и, как следствие, получения отсрочки для выплат или уменьшения их суммы;
  • Направление адвокатских запросов в государственные, банковские и другие учреждения, где может быть предоставлена дополнительная информация по кредиту и эффективным условиям его погашения путем реструктуризации долга.

В случаях, когда досудебное разбирательство не дало ожидаемых результатов или наши специалисты были привлечены к делу уже после него, мы рады оказать вам юридическую поддержу в виде представительства в суде.

Юридическое представительство в ходе судебного процесса по реструктуризации долга

При открытии судебного производства по причине реструктуризации долга или его полного взыскания, помощь юриста необходима для:

  • Ведения переговоров с истцом, что может привести к обоюдному согласию по выбору схемы реструктуризации;
  • Составления и оформления документов по текущему делу, анализ имеющихся договоренностей (договор займа, выписки, заявления и т.д.), что может подтвердить частичную или полную выплату кредитных средств;
  • Подачи жалоб, запросов и т.п. в судебные и другие государственные органы для подтверждения выплаченных средств в пользу кредитора или возможности их выплаты в случае выполнения определенных условий (анализ схемы рекредитования и т.д.).

Мы рады представлять интересы как истца, так и ответчика в делах по реструктуризации долга. Наша задача – это защита ваших интересов и средств кредитования на основании действующего законодательства и нашего профессионального опыта.

Реструктуризация кредита

В тех ситуациях, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита.

Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности.

Если говорить коротко, реструктуризация — это определенные действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более легкой.

В чем польза реструктуризации?

Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю, которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу – более 60 дней подряд.

Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать ли с определенным физлицом, невозможно.

Возможность досудебного решения проблемы также дает реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы.

К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита – это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.

Способы реструктуризации кредита

Реструктуризации кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк и которой заемщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Вариантов реструктуризация займа несколько:

  1. Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путем увеличения срока выплат;
  2. Кредитные каникулы. Еще одна распространенная реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга;
  3. Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить займ.
  4. Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, т. к. связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банков России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
  5. Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заемщик получает доход;
  6. Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице АИЖК доплачивает за заемщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
  7. Комбинация этих способов реструктуризации кредита.
  • Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое дает возможность заемщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чем ее отличие от рефинансирования, плюсы и минусы?

Обратите внимание, что перкредатация— это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование – это погашение одного займа за счет средств другого, который также потом придется погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку.

Реструктуризация кредита – это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности.

То есть заемщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании.

Учтите, выбирая, такой способ спасения кредитной истории, как реструктуризация, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

Чаще всего учитываются следующие ситуации:

  • снижение общего уровня дохода заемщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
  • тяжелое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заемщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
  • отпуск по уходу за ребенком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
  • прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • заявление;
  • трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
  • справка 2-НДФЛ;
  • если вы стоите на учете службе занятости, нужна справка из этого органа;
  • нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

В том случае, когда клиент подает заявление, банк анализирует ситуацию с его доходами, размером займа и процентной ставки, а затем определяет, действительно ли заемщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае решения посодействовать клиенту в выплате кредита банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Рекомендации

Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк.

В случае повторных отказов настаивайте на письменно отказе кредитно-финансовой организации – впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегченного погашения займа.

Читайте также:  Как найти ошибки суда в размере назначенного наказания? - советы опытного юриста

Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.

На «Выберу.ру» вы можете найти и выбрать те варианты реструктуризация кредита, которые вам подходят. Мы собрали все действующие предложения банков по вашему региону.

Нужно ввести в поисковике «реструктуризация кредита» – и программа выдаст вам список банковских организаций с кратким описанием каждой программы. У каждого банка свои условия смягчения условий кредита.

Чтобы подробно ознакомиться с ними для принятия окончательного решения, нужно перейти на выбранную вкладку, где изложена подробная информация, или связаться по горячей линии с сотрудником банка и задать ему интересующие вас вопросы.

Реструктуризация долга: процедура и условия для физических лиц

Информация на сайте банка: перейти.

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • отсрочка погашения кредита и процентов, позволяющая временно снизить или обнулить сумму ежемесячного платежа;
  • увеличение срока кредитования.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • в случае если граждане пострадали из-за ситуации, вызванной пандемией коронавируса.

Порядок предоставления документов:

  • непосредственно в момент подачи заявки.

Необходимый комплект документов:

  • список документов приведен по ссылке.

Способ обращения:

  • в режиме онлайн на сайте Банка;
  • в приложении;
  • в офисе Банка.
  • Подробная информация приведена на сайте.
  • Телефон контакт-центра
  • 8 800 200 8200
  1. Информация на сайте банка: перейти.
  2. Программа 1
  3. Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
  • отсрочка платежа по кредитам.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • заболевание коронавирусом COVID-19;
  • вынужденное нахождение за границей из-за закрытого авиасообщения с Россией.

Порядок предоставления документов:

  • допускается предоставление скан-копий /фото документов.

Необходимый комплект документов:

  • скан/фото больничных листов/заграничного паспорта с отметкой о пересечении границы.

Способ обращения:

  • все подтверждающие документы будут приниматься банком дистанционно, по адресу — ourcard@vtb.ru.
  • Телефон контакт-центра
  • 8 800 100 2424 или 1000 (при наборе с мобильного телефона).
  • Программа 2
  • Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
  • отсрочка платежа по кредитам, изменение срока кредита или ставки.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • потеря работы сокращение доходов, но при этом нет больничного.

Порядок предоставления документов:

  • допускается предоставление скан-копий документов.

Необходимый комплект документов:

  • заявление;
  • документ, подтверждающий ухудшение финансового положения.
  1. Способ обращения:
  2. Телефон контакт-центра
  3. 8 800 100 2424

Информация на сайте банка: перейти.

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • отсрочка исполнения обязательств по уплате очередного ежемесячного платежа с пролонгацией срока кредитного договора; отмена штрафных санкций (при наличии просрочки).

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • снижение среднемесячного дохода более чем на 30%.

Порядок предоставления документов:

  • при оформлении заявления и предоставления подтверждающих документов.

Необходимый комплект документов:

  • заявление;
  • документ, подтверждающий ухудшение финансового положения.

Способ обращения:

  • любым доступным способом.

Телефон контакт-центра

8 800 301 0601

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • отсрочка исполнения обязательств по уплате очередного ежемесячного платежа с пролонгацией срока кредитного договора.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • заемщик был временно нетрудоспособен, при этом больничный открыт не ранее 01.03.2020. Срок нетрудоспособности — от 10 и более календарных дней;
  • снижение среднемесячного дохода (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с Требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих периоду, в котором произошло снижение.

Порядок предоставления документов:

  • документы предоставляются удаленно, прикреплением сканированных копий.

Необходимый комплект документов:

  • заявление (требование);
  • листок нетрудоспособности;
  • справка 2 НДФЛ/справка в свободной форме;
  • паспорт.

Способ обращения:

  • любым доступным способом.

Телефон контакт-центра

8 800 444 4400

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
  • пролонгация кредитного договора.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • основания обращения за предоставлением периода помощи, предусмотренные законодательством об «Ипотечных каникулах».

Порядок предоставления документов:

  • подача заемщиком документов осуществляется любым доступным способом;
  • решение об удовлетворении требований/ отказе принимается по факту предоставления полного пакета подтверждающих документов.

Необходимый комплект документов:

  • перечень возможных подтверждающих документов не публикуется Банком, информация по указанному перечню предоставляется непосредственно заемщику.

Способ обращения:

  • любым доступным способом.

Телефон контакт-центра

8 495 258 7258

Информация на сайте банка: перейти.

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • увеличение срока кредита на период не более чем 60 месяцев;
  • отсрочка выплаты основного долга на срок от 6 до 9 месяцев с увеличением или без увеличения срока кредита;
  • отсрочка выплаты основного долга и части процентов на срок от 6 до 9 месяцев с увеличением или без увеличения срока кредита.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • наступление события, влекущего за собой снижение платежеспособности (например, потеря работы, снижение заработной платы и т. д.);
  • наличие кредита в иностранной валюте.

Порядок предоставления документов:

  • подача заемщиком заявки на реструктуризацию осуществляется посредством использования формы обратной связи непосредственно на сайте Банка.

Необходимый комплект документов:

  • перечень необходимых для реструктуризации задолженности документов не публикуется Банком, однако, по результатам рассмотрения сформированной заемщиком заявки на реструктуризацию специалист Банка связывается с заемщиком и направляет ему перечень подтверждающих документов, необходимых непосредственно для его случая.

Способ обращения:

  • подача заявки осуществляется посредством заполнения формы обратной связи. Предоставление документов возможно как на бумажном носителе, так и в электронном виде (удаленно).

Телефон контакт-центра

8 495 777 1717

Информация на сайте банка: перейти.

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • уменьшение периодических платежей на срок от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев;
  • увеличение срока кредита по желанию заемщика до максимально возможного по условиям программы кредитования.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • наличие обоснованных причин невозможности обслуживания задолженности по кредиту в полном объеме.

Порядок предоставления документов:

  • предоставить подтверждающие документы необходимо обратившись в адрес ближайшего территориального подразделения Банка, либо удаленно, направив сканированные копии документов по предоставленному Банком контактному адресу электронной почты.

Необходимый комплект документов:

  • заявление-анкета по форме Банка;
  • копия паспорта гражданина РФ;
  • СНИЛС заемщика;
  • документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Способ обращения:

  • лично в офисе Банка, либо по электронной почте.

Телефон контакт-центра

8 800 200 5434

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
  • пролонгация кредитного договора.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • утрата трудоспособности в связи с болезнью либо карантином заемщика;
  • уход в неоплачиваемый отпуск;
  • потеря дохода в связи с приостановлением деятельности предприятия-работодателя.

Порядок предоставления документов:

  • допускается предоставление оригиналов документов в течении 1 месяца после проведения реструктуризации.

Необходимый комплект документов:

  • заявление;
  • копия трудовой книжки/ справка/копия больничного листа/копия приказа/ уведомление работодателя.

Способ обращения:

  • лично в офисе Банка либо по адресу электронной почты soprkredit@abr.ru.

Телефон контакт-центра

8 800 100 1111

Информация на сайте банка: перейти.

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • снижение ежемесячного платежа за счет пролонгации срока кредитного договора/ отсрочки по оплате основного долга/ рефинансирования кредитного договора;
  • прекращение/ приостановление начисления неустойки;
  • индивидуальный график погашения просроченной задолженности по кредиту.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

  • отсрочка по оплате основного долга до 18 месяцев;
  • пролонгация на срок до 36 месяцев;
  • прекращение начисления неустойки на 6 месяцев;
  • индивидуальный график погашения просроченной задолженности по кредиту на срок до 34 мес.

Окончательный срок предлагается клиенту в зависимости от его финансовых возможностей, кредитного продукта, срока СПЗ, платежной дисциплины и т. д.

Условия предоставления:

  • ухудшение финансового положения заемщика.
  • Порядок предоставления документов:
  • Документы предоставляются по запросу кредитора очно в отделении Банка либо дистанционно на сайте Банка.
  • Необходимый комплект документов:
  • заявление-анкета;
  • копия паспорта;
  • свидетельство о смерти (при смерти заемщика).

Способ обращения:

  • очно в отделении Банка;
  • дистанционно на сайте Банка.

Телефон контакт-центра

8 800 700 7846

Возможные меры поддержки:

  • снижение размера ежемесячного платежа;
  • предоставление реабилитационного периода для погашения накопленной задолженности, в том числе с увеличением срока возврата кредита (займа);
  • отмена начисленных пеней (их части).

Продолжительность периода помощи:

Условия предоставления:

  • ухудшение финансового положения;
  • временная нетрудоспособность.

Порядок предоставления документов:

  • допускается предоставление скан-копий документов с последующим предоставлением их оригиналов.

Необходимый комплект документов:

  • документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Способ обращения:

  • любым доступным способом.

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
  • пролонгация кредитного договора.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • снижение дохода;
  • заболевание;
  • при условии наличия по состоянию на 01.03.2020 просроченной задолженности сроком не более 30 дней.

Порядок предоставления документов:

  • допускается предоставление документов в течение 90 дней.
  1. Способ обращения:
  2. Телефон контакт-центра
  3. 8 800 775 8686

Информация на сайте банка: перейти.

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • представление Льготного периода по уплате основного долга и процентов («кредитные каникулы»);
  • срок Льготного периода не более 3 месяцев;
  • увеличение срока кредитования таким образом, чтобы ежемесячный платеж после окончания льготного периода не превышал платеж по графику погашения до предоставления Льготного периода;
  • допускается предоставление Льготного периода при наличии текущей просроченной задолженности до 30 дней.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • уход в неоплачиваемый отпуск;
  • утрата трудоспособности в связи с болезнью либо карантином Заемщика;
  • потеря дохода в связи с приостановлением деятельности предприятия-работодателя.

Порядок предоставления документов:

  • подача документов осуществляется удаленно в электронном виде посредством использования доступных сервисов.

Необходимый комплект документов:

  • заявление;
  • сведения о текущем месте работы;
  • справка с последнего места работы о размере дохода за последний завершенный и текущий год;
  • копия больничного листа;
  • иные документы.

Способ обращения:

  • посредством системы «интернет-банк Абсолют online»;
  • через мобильное приложение либо на сайте Банка.

Телефон контакт-центра

8 800 200 2005

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

  • отсрочка ежемесячного платежа с продлением срока кредита.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

Условия предоставления:

  • снижение или потеря дохода;
  • заболевание коронавирусом COVID-19.

Порядок предоставления документов:

  • допускается предоставление скан-копий документов.

Необходимый комплект документов:

1. Заявление Заемщика о предоставлении льготного периода.

2. Для заболевших коронавирусом COVID-19 один из подтверждающих документов:

  • листок временной нетрудоспособности (если указан диагноз);
  • выписка из истории болезни;
  • если в листке временной нетрудоспособности не указан диагноз, то предоставляется справка, о постановке диагноза и листок временной нетрудоспособности.

3. В случае потери или снижения дохода предоставляется один из документов с места работы, подтверждающий снижение размера выплат, причитающихся заемщику по условиям заключенного им трудового договора более чем на 30%:

  • справка о доходах 2-НДФЛ;
  • справка по форме Банка;
  • приказ / справка работодателя о снижении размера оплаты труда заемщика / применении в отношении заемщика карантинных мер без сохранения оплаты труда (предоставление Заемщику отпуска за свой счет и т. д.);
  • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения.

Способ обращения:

Посредством направления заявления и документов на электронную почту по адресу:

  • ИПОТЕКА — covid_i@psbank.ru;
  • ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ — covid_p@psbank.ru.

Телефон контакт-центра

8 800 333 0303

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *